Esa cobertura se llama PIP (Protección contra Lesiones Personales). Cuánto paga, cuánto le toca a usted y qué pasa cuando se agota dependen de lo que se eligió al comprar la póliza. Así funciona.
Esta es información general sobre la ley de Nueva Jersey, no asesoría legal para su caso.
El PIP paga primero, sin importar la culpa
En Nueva Jersey, los gastos médicos de un choque funcionan “sin culpa” (no-fault). Toda póliza de auto del estado debe incluir PIP, que cubre el tratamiento razonable y necesario de las lesiones del choque: la ambulancia, la sala de emergencias, la cirugía, las consultas, la terapia física, los estudios y las medicinas. El seguro del conductor culpable no va pagando su cuenta del hospital. Usted abre un reclamo de PIP con su propia compañía, les da el número de reclamo a sus médicos y ellos le facturan a su aseguradora.
Por lo general, el PIP lo cubre a usted y a los familiares que viven con usted y no tienen su propia póliza de auto, ya sea que iba manejando, de pasajero o caminando cuando lo atropellaron. Si usted no tiene póliza y nadie en su hogar la tiene, puede cubrirlo el PIP del carro involucrado. Si tiene dudas, pregunte antes de suponer que no tiene cobertura.
Cuánto PIP tiene usted
En una póliza estándar de Nueva Jersey, el límite de PIP se elige por persona y por accidente:
- $15,000, el mínimo que exige la ley;
- $50,000, $75,000 o $150,000;
- $250,000, que aplica automáticamente si no se eligió una cantidad menor.
Mucha gente cree que el mínimo es lo que tiene la mayoría de los conductores. En realidad, $250,000 es lo que aplica cuando no se elige otra cosa. Aun con una opción menor, ciertas lesiones catastróficas, como una lesión cerebral permanente o significativa, una lesión de la médula espinal o una desfiguración, se cubren hasta $250,000.
Quienes tienen la Póliza Básica, la de menor costo, cuentan con $15,000 de PIP y hasta $250,000 para esas mismas lesiones graves. Las personas con Medicaid pueden tener la póliza especial SAIP, que cubre solo tratamiento de emergencia y ciertas lesiones graves.
La página de declaraciones, casi siempre la primera de su póliza, muestra su límite de PIP, su deducible y sus demás opciones. Búsquela ahora.
Lo que usted paga de su bolsillo
El PIP no siempre sale gratis en la ventanilla. El deducible estándar es de $250, salvo que el titular haya elegido uno más alto ($500, $1,000, $2,000 o $2,500) para bajar la prima. Después del deducible, en general usted paga un copago del 20% sobre los gastos que estén entre el deducible y $5,000. Por encima de $5,000, el PIP paga lo cubierto hasta su límite.
Si eligió su seguro de salud como primario
Algunos titulares eligen que su seguro de salud pague primero las lesiones del choque, a cambio de una prima más baja. Si usted lo hizo, primero se le factura a su plan de salud, con sus propias reglas de red, deducibles y copagos, y el PIP cubre lo que el plan no pague, hasta su límite de PIP. Medicare y Medicaid no pueden ser primarios. Si eligió esta opción, confirme que su plan de salud cubre lesiones por accidentes de auto antes de contar con él.
Cómo elegir médico
En general, usted puede elegir a sus propios médicos. Pero las aseguradoras de PIP usan un plan de “Revisión en Puntos de Decisión” (Decision Point Review), que puede exigir aprobación previa para ciertos estudios y tratamientos, como una resonancia magnética o una terapia larga. Saltarse un paso obligatorio puede reducir lo que paga el PIP. Pregunte en el consultorio si ellos tramitan la aprobación previa del PIP y guarde copia de cada carta de aprobación o rechazo. Si el PIP niega un tratamiento que su médico considera necesario, la negativa se puede impugnar, incluso mediante arbitraje de PIP.
Cuando se agota el PIP
Una lesión grave puede agotar rápido un límite de $15,000 o $50,000. Cuando se acaba el PIP, puede pasar lo siguiente:
- El seguro de salud puede cubrir el tratamiento que siga, según sus propias reglas.
- Un reclamo contra el conductor culpable puede incluir las facturas médicas que superen su límite de PIP, junto con los salarios perdidos y otras pérdidas.
- La compensación por dolor y sufrimiento depende de la opción de demanda de su póliza. Con la opción común de “limitación del derecho a demandar”, en general se necesita una lesión de las categorías que fija la ley, como una lesión permanente, una desfiguración importante o una fractura desplazada.
En la mayoría de los casos de lesiones, la ley de Nueva Jersey da dos años después de la lesión para presentar una demanda, así que no espere a que se agote el PIP para pedir orientación. Vea el plazo para demandar por un accidente de auto en NJ.
Cómo proteger su cobertura
- Reporte el choque y abra su reclamo de PIP pronto. Nuestra lista de pasos después de un choque cubre los primeros días.
- Dele a cada médico o clínica su número de reclamo de PIP.
- Guarde cada factura, cada explicación de beneficios y cada carta de rechazo.
- Coopere con su propia aseguradora, pero piénselo antes de darle algo a la del otro conductor. Vea ¿debe dar una declaración grabada a la aseguradora?
¿Tiene preguntas sobre su reclamo de PIP?
Raffi lleva casos de lesiones personales desde 1993, incluidos miles de casos de accidentes de vehículos motorizados, desde lesiones de tejidos blandos en el cuello y la espalda hasta lesiones catastróficas. Conozca cómo la oficina maneja los reclamos por accidentes de auto o revise las preguntas frecuentes.
La consulta es gratis. Los casos se manejan con honorarios de contingencia: no hay honorarios del abogado a menos que se recupere dinero para usted; también puede elegir pagar por hora. Si no hay recuperación, usted podría ser responsable de los gastos del caso, según su contrato de servicios legales.
Llame a cualquier hora, 24/7, al 855-RAFFI-25 (855-723-3425), o envíe un mensaje. ¿No puede venir a la oficina? Llame, y Raffi puede ir a su casa sin cargo. La oficina atiende a clientes en inglés y en español.
Preguntas frecuentes
¿El seguro del conductor culpable paga mi cuenta del hospital?
Al principio, no. En Nueva Jersey los gastos médicos de un choque funcionan sin culpa, así que su propio PIP paga primero, sin importar quién causó el accidente. Lo que supere su límite de PIP puede formar parte, más adelante, de un reclamo contra el conductor culpable.
¿Cuánta cobertura de PIP tengo?
Depende de lo que se eligió en la póliza. En una póliza estándar de Nueva Jersey, el PIP puede ir de $15,000 a $250,000 por persona, y si no se eligió nada aplica $250,000. La página de declaraciones de su póliza muestra su límite, su deducible y si eligió su seguro de salud como primario.
No tengo carro ni seguro de auto. ¿Quién paga?
Puede que igual tenga cobertura. El PIP de la póliza de un familiar que vive con usted puede cubrirlo. Si no hay póliza en su hogar, a un pasajero o un peatón lo puede cubrir el PIP del carro involucrado. Depende de los hechos, así que pregunte antes de dar por hecho que no tiene cobertura.